Respuesta rapida
Si tu tarjeta tiene TAE alta (normalmente por encima del 20%) y has pagado durante meses sin bajar deuda, suele merecer la pena reclamar.
- Comprueba tu TAE en contrato o extracto.
- Calcula capital usado vs total pagado.
- Envia reclamacion previa y decide con datos.
Si tienes una WiZink, Carrefour Pass, o Cofidis, tu móvil está lleno de abogados prometiendo «recuperar miles de euros». ¿Es real? Sí. El Tribunal Supremo ha declarado ilegales muchas de estas tarjetas. ¿Necesitas pagar 30-40% de comisión antes de saber si tienes caso? No.
Este artículo te enseña a comprobar si tu tarjeta entra en la jurisprudencia, calcular cuánto podrías recuperar, y contactar a tu banco para intentar un acuerdo directo. Después, con información real, decides si contratar ayuda legal o no.
Aviso legal
Este artículo proporciona información educativa, no asesoramiento legal. Cada caso es diferente. Para evaluar tu situación específica y tomar decisiones sobre acciones legales, consulta a un abogado especializado en derecho bancario.
Lo básico (en 30 segundos)
El problema: Tarjetas revolving con intereses del 20-27% TAE han sido declaradas usurarias por el Tribunal Supremo español.
Lo que puedes hacer:
- Comprobar tu TAE
- Calcular cuánto has pagado de más (calculadora)
- Enviar una reclamación previa a tu banco (plantilla abajo)
- Evaluar con un abogado si conviene ir a juicio (si el banco rechaza)
Coste hasta aquí: 20-30€ de burofax certificado
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving puede convertirse en una trampa financiera debido a su estructura:
Cómo funciona:
- Solo pagas 3-5% del saldo cada mes (cuota mínima)
- El resto se aplaza con intereses del 20-27% TAE
- La deuda casi nunca baja porque la mayoría de tu cuota son intereses
Ejemplo real:
Debes 3.000€ al 26,82% TAE. Pagas 150€/mes (5% mínimo).
| Meses pagando | Total pagado | Cuánto eran intereses |
|---|---|---|
| 48+ meses | 4.200€+ | 1.200€+ |
Por qué es una trampa: De tus 150€, solo 80-90€ reducen la deuda. El resto alimenta los intereses.
Por qué son ilegales (y qué ha dicho el Tribunal Supremo)
España tiene la Ley de Represión de la Usura (1908) que anula contratos con intereses «notablemente superiores al normal del dinero».
Sentencias clave:
STS 628/2015 (Caso WiZink):
TAE del 26,82% declarado usurario. Según esta jurisprudencia, el contrato podría ser declarado nulo, debiendo el cliente devolver únicamente el capital prestado, no los intereses.
STS 149/2020:
Confirmó que aunque se haya firmado el contrato, si es usurario, podría ser declarado nulo de pleno derecho.
Otras sentencias:
La jurisprudencia está en evolución. Consulta bases de datos como CENDOJ para casos actualizados de tu año de contratación.
¿Tu tarjeta entra?
Tarjetas revolving comunes en España:
| Entidad | Tarjeta | TAE típico |
|---|---|---|
| WiZink | Visa WiZink | 24-27% |
| Carrefour | Carrefour Pass | 20-26% |
| Cofidis | Tarjeta Cofidis | 22-25% |
| Barclaycard | Visa Barclaycard | 21-24% |
| Cetelem | Tarjeta Cetelem | 20-23% |
Dónde encontrar tu TAE: En tu contrato original o en cualquier extracto mensual.
Probabilidad según TAE:
| Tu TAE | Casos similares | Recomendación |
|---|---|---|
| >24% | Muchas sentencias favorables | Alta probabilidad |
| 20-24% | Varias sentencias favorables | Probable, depende del año |
| 18-20% | Algunos casos favorables | Consulta con abogado primero |
| <18% | Pocos precedentes | Difícil |
Nota: Estimación orientativa basada en jurisprudencia reciente (actualizada a febrero 2026). Esto no garantiza el resultado de tu caso específico. La jurisprudencia evoluciona y cada situación es diferente.
Calcula cuánto podrías recuperar
Si el contrato fuera declarado nulo por usura, solo deberías el capital que realmente gastaste. Los intereses podrían eliminarse.
Escenario típico:
| Concepto | Cantidad |
|---|---|
| Lo que gastaste realmente (disposiciones) | 5.000€ |
| La deuda creció con intereses a | 9.000€ |
| Ya has pagado | 7.000€ |
| Podrías recuperar | 2.000€ |
Si aún debes:
- Deuda actual con intereses: 9.000€
- Deuda sin intereses: 5.000€
- Ya pagaste: 3.000€
- Solo deberías (si ganas): 2.000€
Calcula tu caso: Calculadora de intereses revolving →
Nota fiscal: Las cantidades recuperadas por devolución de pagos indebidos generalmente no tributan como renta, ya que son devoluciones de lo que pagaste de más. Si recuperas cantidades significativas, consulta con un asesor fiscal.
Cómo hacer la reclamación previa (el primer paso obligatorio)
Antes de cualquier acción legal, la ley española obliga a intentar resolver extrajudicialmente.
Lo que necesitas:
- ✅ Contrato con TAE visible
- ✅ Extractos de movimientos (historial completo)
- ✅ Cálculo de: capital gastado vs total pagado
¿No tienes el contrato?
Envía email a la entidad: «Solicito copia íntegra del contrato de tarjeta nº [XXXX] y extracto completo de movimientos desde apertura hasta la fecha, en ejercicio de mi derecho de acceso a la información.»
Tienen un plazo legal para responder (normalmente hasta 30 días). En algunos casos pueden cobrar gastos administrativos mínimos por copias.
Plantilla de reclamación
Copia, adapta tus datos, envía:
[Tu nombre completo]
DNI: [XXXXXXXX-X]
Domicilio: [Tu dirección completa]
[Ciudad], [Fecha]
A LA ATENCIÓN DE:
[Nombre de la entidad financiera]
Departamento de Atención al Cliente
ASUNTO: Reclamación por intereses desproporcionados - Tarjeta nº [XXXX]
Estimados señores,
EXPONGO:
1. Con fecha [DD/MM/AAAA] contraté con ustedes la tarjeta de
crédito revolving número [XXXX] con TAE del [XX,XX]%.
2. Hasta la fecha he pagado un total de [X.XXX]€, habiendo
dispuesto realmente un capital de [X.XXX]€.
3. El Tribunal Supremo español ha declarado en múltiples sentencias
(628/2015, 149/2020 y otras) que contratos con TAE similares o
inferiores al mío constituyen usura según la Ley de Represión
de la Usura de 1908.
4. Según dicha jurisprudencia, un contrato usurario es nulo,
procediendo únicamente la devolución del capital prestado.
Por lo expuesto, SOLICITO:
- Revisión del contrato bajo la jurisprudencia vigente
- Recálculo de mi deuda eliminando intereses
- Devolución de cantidades pagadas en exceso: [X.XXX]€
- Baja de ficheros de solvencia si procede
Quedo a la espera de su respuesta en un plazo máximo de 2 meses,
según normativa de atención al cliente.
Atentamente,
[Firma]
[Nombre]
Documentos a adjuntar al burofax:
- Copia del contrato (si lo tienes)
- Extracto resumen de movimientos o cálculo de cantidades
- Tu cálculo mostrando capital vs total pagado
Importante: No envíes originales, solo copias. Guarda los originales para posibles acciones posteriores.
Cómo enviar la reclamación:
-
Por burofax certificado con acuse de recibo
– Ve a Correos
– Pide «burofax certificado con acuse de recibo»
– Cuesta 20-30€
– Busca la dirección de atención al cliente en tu contrato o web oficial -
Copia al Banco de España
– Presenta copia en Sede Electrónica del Banco de España
– Servicio de Reclamaciones > Nueva reclamación
– Puedes hacerlo simultáneamente o esperar la respuesta del banco (tienen hasta 2 meses para responder a tu reclamación directa)
– El Banco de España actúa como mediador, no resuelve el caso pero su intervención ayuda
– Gratis y obligatorio antes de acciones legales
Qué puede pasar después
Escenario 1: Te ignoran o rechazan (lo más común)
La mayoría de entidades rechazan en primera instancia. Esto no significa que no tengas razón.
Respuestas típicas de rechazo:
- «El TAE estaba dentro del mercado en el momento de contratación»
- «Firmó voluntariamente aceptando las condiciones»
- «No procede revisar el contrato»
No te desanimes. Los tribunales han dado la razón a consumidores incluso cuando los bancos usaron exactamente estos argumentos.
En este punto tendrías que evaluar con un abogado especializado si procede ir a juicio. Los tribunales españoles han fallado a favor de consumidores en miles de casos similares, pero cada situación es diferente.
Escenario 2: Te ofrecen una quita parcial (20-40%)
La entidad prefiere negociar antes que ir a juicio.
Evalúa:
- ¿La quita cubre lo que calculaste que te corresponde?
- ¿Están eliminando todos los intereses o solo parte?
- ¿Te dan baja de ficheros de morosidad?
Antes de firmar nada: Consúltalo. Un acuerdo puede ser bueno o dejarte peor que si hubieras seguido adelante.
Escenario 3: Aceptan la nulidad completa (raro pero pasa)
Si aceptan:
- Pide confirmación por escrito del recálculo
- Verifica las cantidades antes de firmar
- Exige certificado de baja de Asnef/RAI si aplicaba
- El pago suele tardar 30-60 días
Si rechazan: cuándo consultar un abogado
Consulta si:
- ✅ Tu TAE es >20% y has pagado/debes cantidades significativas (>3.000€)
- ✅ El banco rechazó o ignoró tu reclamación previa
- ✅ La quita que ofrecen es muy baja (< 50% de lo calculado)
- ✅ Quieres evaluar si vale la pena ir a juicio en tu caso específico
Lo que un abogado puede hacer:
- Evaluar viabilidad según tu contrato y jurisprudencia actualizada
- Presentar demanda si procede (obligatorio en casos >6.000€)
- Negociar desde posición de fuerza con amenaza real de juicio
- Representarte en juicio si llegara el caso
Cómo elegir abogado:
Evita:
- Despachos que cobran 30-40% del resultado (sobre todo si no has consultado alternativas)
- Promesas de «100% de éxito» o «recupera todo seguro»
Busca:
- Abogado local especializado en banca y usura
- Cuota fija (500-1.000€) o tarifa por horas (más barato que % del resultado)
- Primera consulta gratuita o económica para evaluar tu caso
Si tienes ingresos bajos: Puedes solicitar Justicia Gratuita (asistencia jurídica gratuita del Estado). Consulta los requisitos en tu Colegio de Abogados local o en la web del Ministerio de Justicia.
Ejemplo de ahorro:
| Tipo | Comisión | Si recuperas 5.000€ |
|---|---|---|
| Despacho «éxito» | 35% | Te quedas con 3.250€ |
| Cuota fija | 800€ | Te quedas con 4.200€ |
Diferencia: 950€
Ejemplo orientativo. Los honorarios varían según despacho, complejidad del caso, y comunidad autónoma.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar si ya cancelé la tarjeta?
Sí. Puedes reclamar incluso si cancelaste la tarjeta hace años.
Importante sobre plazos: Aunque la acción de nulidad por usura no prescribe, la reclamación de cantidades monetarias concretas suele tener un plazo de prescripción de 5 años desde el último pago. Si pagaste hace 3 años, puedes reclamarlo. Si pagaste hace 6 años, consulta con un abogado porque puede haber prescrito la reclamación de esas cantidades específicas.
¿Cuánto tarda el proceso completo?
- Reclamación previa: 1-3 meses
- Si llega a juicio: 12-24 meses adicionales (si decides seguir adelante con abogado)
¿Me pueden demandar si dejo de pagar mientras reclamo?
Sí. Hacer una reclamación no suspende tu obligación de pago mientras el contrato esté vigente. Si dejas de pagar, pueden reclamarte el impago independientemente de tu reclamación por usura.
¿Esto me saca de Asnef?
Solo si ganas o llegas a un acuerdo que incluya la baja. Si estás en ficheros de morosos por otras deudas, esas se mantienen.
¿Es legal hacer esto?
Totalmente legal. Estás ejerciendo tu derecho de reclamación como consumidor. No tiene ningún riesgo hacerlo siempre que proporciones información veraz.
¿Los despachos de publicidad son fiables?
Muchos son profesionales y legítimos, pero cobran comisiones altas. Antes de contratar con el primero que te contacte, compara opciones y comisiones. A veces un abogado local con cuota fija es más rentable.
¿Qué pasa si el banco apela?
Si llegaras a juicio y ganas, el banco puede apelar. En ese momento tu abogado evaluaría si defender la apelación o negociar. Esto alargaría el proceso aproximadamente 6-12 meses más, dependiendo de la saturación del tribunal.
Checklist: ¿Vale la pena en tu caso?
Marca los puntos que ya cumples para decidir mejor.
Has marcado 0 de 5 puntos.
Si cumples 4-5: Vale la pena intentar la reclamación previa (coste 30€).
Si cumples 2-3: Consulta primero con un abogado para evaluar viabilidad.
Si cumples <2: Probablemente no merece el esfuerzo.
Recursos útiles
📊 Calculadora de intereses
Introduce tu TAE, capital gastado, y total pagado. Te estima cuánto podrías recuperar.
📄 Banco de España
Obligatorio presentar aquí tu reclamación antes de acciones legales.
⚖️ Jurisprudencia
Sentencias del Tribunal Supremo →
Busca «STS 628/2015» para leer la sentencia clave sobre WiZink.
Empieza aqui (3 pasos)
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¿Merece la pena? ¿Cuánto podrías recuperar? -
Reúne documentación
Contrato, extractos, cálculo de cantidades. -
Envía reclamación previa
Usa la plantilla de arriba. Burofax + copia al Banco de España.
Coste total hasta aquí: 30€ de burofax.
Después: Esperas respuesta (1-3 meses). Si rechazan y los números merecen la pena, consultas con abogado especializado para evaluar siguiente paso.
Aviso final
Este artículo te da información para entender el problema y hacer el primer contacto con tu banco. No sustituye el asesoramiento de un abogado.
Si el banco rechaza tu reclamación previa y quieres seguir adelante, necesitarás ayuda legal profesional para:
- Evaluar viabilidad específica de tu caso
- Presentar demanda correctamente
- Defenderte en juicio si procede
Cada caso es diferente. La jurisprudencia evoluciona. Consulta siempre con un profesional antes de tomar decisiones legales.
Última actualización: 7 de febrero de 2026
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