Te voy a contar algo que probablemente te suena familiar: tienes un presupuesto. Lo has hecho con cuidado. Has calculado cuánto puedes gastar en cada cosa. Y aun así, llegas al día 20 del mes y tu cuenta está más vacía de lo que debería.
El problema no es que no sepas cuánto deberías gastar. Es que saber el límite y respetarlo son dos cosas completamente diferentes.
Aquí está la verdad incómoda: tu cerebro es pésimo para gestionar límites abstractos. «Puedo gastar 300€ en ocio este mes» es un concepto que suena bien en una hoja de cálculo, pero en la práctica no genera ninguna fricción real cuando estás en el bar decidiendo si pedir otra ronda.
El método de los sobres soluciona esto de la forma más simple posible: hace tu límite visible y físico. Cuando el sobre está vacío, se acabó. No hay ambigüedad, no hay «ya lo compensaré el mes que viene». Vacío = stop.
Esto no es un método nuevo. Tu abuela probablemente lo usaba. Pero funciona en 2026 exactamente por la misma razón que funcionaba en 1960: porque la fricción física te obliga a priorizar antes de gastar.
Y lo mejor: puedes hacerlo con efectivo (la versión clásica) o digitalmente con subcuentas (la versión moderna). El principio es el mismo.
Qué es el método de sobres (y por qué tu cerebro lo necesita)
El método de sobres divide tu dinero disponible (después de fijos) en categorías concretas, cada una con su propio sobre y su propio límite físico.
Versión clásica (efectivo):
Al principio de mes, sacas tu dinero y lo divides en sobres de papel etiquetados: «Comida», «Ocio», «Transporte», «Ropa», «Imprevistos». Cada vez que gastas en esa categoría, sacas dinero de ese sobre. Cuando el sobre está vacío, se acabó el gasto en esa categoría hasta el mes siguiente.
Versión moderna (digital):
En lugar de sobres de papel, usas subcuentas o «huchas» en tu banco. Cada una tiene un nombre y un saldo. Gastas desde la cuenta correspondiente. Cuando llega a cero, se acabó.
¿Por qué funciona esto cuando otros métodos fallan?
Razón 1: Límite visual y tangible
Ver que un sobre tiene 30€ y faltan 10 días de mes genera una fricción que una hoja de Excel no puede generar. Tu cerebro procesa «quedan 30€ en el sobre» mucho mejor que «teóricamente me quedan 30€ de presupuesto de ocio según mi cálculo».
Razón 2: Elimina la negociación interna
Sin sobres, cada gasto es una negociación: «¿Me lo puedo permitir? ¿Cuánto llevo gastado este mes? ¿Me quedará para lo otro?». Con sobres, la respuesta es simple: ¿Hay dinero en el sobre? Sí → puedes gastarlo. No → no puedes. Fin de la negociación.
Razón 3: Reduce compras impulsivas
Tener que sacar dinero físico de un sobre (o cambiar de cuenta antes de pagar) introduce un paso extra. Ese paso te hace pensar dos segundos. Y esos dos segundos son suficientes para que tu cerebro racional entre en acción.
Razón 4: Transparencia brutal con parejas
Si compartes finanzas, los sobres hacen visibles los acuerdos. «Este mes tenemos 150€ de ocio conjunto» deja de ser una idea abstracta y se convierte en un sobre con 150€ dentro. No hay malentendidos.
Para quién funciona (y para quién no)
El método de sobres no es para todo el mundo. Funciona especialmente bien si:
Funciona bien si…
1. Te cuesta respetar límites abstractos
Puedes tener un presupuesto perfecto en Excel y aun así pasarte cada mes. El problema no es la planificación, es la ejecución. El sobre añade fricción física.
2. Haces muchas compras pequeñas e impulsivas
Cafés, cervezas, snacks, caprichos de 5-15€. Cada uno parece insignificante, pero suman 200-300€ al mes. El sobre hace visible esa sangría.
3. Compartes finanzas con pareja/compañero de piso
Los sobres comunes hacen que los acuerdos sean tangibles. No hay «yo creía que quedaba más» o «no sabía que habías gastado tanto».
4. Tienes ingresos ajustados y cero margen de error
Cuando no puedes permitirte pasarte ni un 5%, necesitas control duro. Los sobres te lo dan.
No funciona tan bien si…
1. Todos tus gastos son fijos o automatizados
Si pagas todo con domiciliación bancaria y apenas tienes gastos variables, el método es overkill. No necesitas sobres para controlar lo que ya está automatizado.
2. Eres disciplinado con límites mentales
Algunas personas pueden decirse «tengo 300€ de ocio» y respetarlo sin ayuda externa. Si eres uno de ellos (y lo has demostrado durante 6+ meses), puede que no necesites sobres.
3. Odias llevar efectivo y tu banco no tiene subcuentas
La versión física requiere efectivo. Si pagas todo con tarjeta y tu banco no permite crear subcuentas fácilmente, la fricción de implementarlo puede ser mayor que el beneficio.
Cómo aplicarlo: los 7 pasos que no puedes saltarte
Paso 1: Calcula tu dinero disponible después de fijos
Esto es crítico: los sobres NO son para todo tu dinero. Son para tu dinero variable (el que puedes modular).
Ingreso neto mensual: Lo que entra en tu cuenta.
Menos fijos obligatorios: Alquiler, hipoteca, luz, agua, gas, internet, transporte fijo (abono), seguros, cuotas de deudas, suscripciones que no puedes/quieres cancelar.
= Dinero disponible para sobres
Ejemplo:
– Ingreso neto: 1.800€
– Fijos: 900€ (alquiler 650€, facturas 100€, abono transporte 60€, móvil 20€, Netflix 15€, seguro 55€)
– Disponible para sobres: 900€
Si tus ingresos varían (autónomo, comisiones), usa un promedio conservador de los últimos 6 meses y bájalo un 10-15%.
Paso 2: Define 4-7 categorías de sobres (no más)
Más de 7 sobres = sistema demasiado complejo = vas a abandonar en 3 semanas.
Sobres esenciales (todos deberían tenerlos):
- Comida y supermercado
- Ocio y restaurantes (cenas, copas, cine, planes)
- Transporte variable (gasolina extra, taxis, Uber, parking)
- Imprevistos (el sobre salvavidas)
- Ahorro e inversión (este es sagrado, no se toca para otros gastos)
Sobres opcionales según tu vida:
- Salud y farmacia (si tienes gastos médicos recurrentes)
- Ropa y cuidado personal (si tiendes a gastar mucho aquí)
- Hobbies específicos (si tienes un hobby caro: gimnasio, materiales, etc.)
Regla de oro: Si un sobre tiene menos de 30-40€ al mes, probablemente puedes juntarlo con otro. «Peluquería» con 25€ al mes puede ir en «Cuidado personal» general.
Paso 3: Asigna cantidades a cada sobre
Aquí necesitas datos reales, no fantasías. Si nunca has rastreado tus gastos, usa el histórico de tu banco del último mes (o dos) para estimar.
Método simple:
– Exporta tus movimientos del último mes.
– Clasifica cada gasto en las categorías que definiste.
– Suma cada categoría.
– Esos son tus montos de partida.
Ajuste con 50/30/20:
Si quieres usar la regla 50/30/20 como marco, tus sobres variables deberían caber en:
– 30% deseos (ocio, restaurantes, ropa, hobbies)
– 20% ahorro (este sobre es intocable)
Ejemplo con 900€ disponibles tras fijos:
- Comida: 280€ (supermercado + alguna comida fuera básica)
- Ocio: 150€ (cenas, copas, planes, cine)
- Transporte variable: 60€ (gasolina extra, algún taxi)
- Salud/farmacia: 40€ (medicamentos, copagos)
- Imprevistos: 90€ (5-10% del total disponible)
- Ahorro/inversión: 180€ (20% del disponible)
- Ropa y caprichos: 100€
Total: 900€
Si tu primera asignación no suma exactamente tu disponible, ajusta. Prioriza ahorro (mínimo 15-20%) e imprevistos (mínimo 5-10%). El resto reparte según tu realidad.
Paso 4: Separa el dinero físicamente
Versión efectivo:
El día que cobras, vas al cajero, sacas el total de tus sobres variables (en el ejemplo, 900€), y lo divides en sobres de papel etiquetados. Cada sobre tiene su nombre y su cantidad.
Los fijos (900€ en el ejemplo) se quedan en tu cuenta y se pagan por transferencia/domiciliación.
Versión digital:
Usas un banco que permite crear subcuentas o «huchas» sin coste. Ejemplos: N26, Revolut, Bnext, algunos bancos tradicionales con «espacios» o «alcancías».
El día que cobras, haces transferencias automáticas desde tu cuenta principal a cada subcuenta. Quedas con solo tu dinero de fijos en la cuenta principal.
Versión híbrida (la más común):
Efectivo para ocio y gastos impulsivos (lo que más necesitas controlar). Digital para el resto (comida con tarjeta en el súper, pero registras en tu sobre digital).
Paso 5: Gasta solo desde el sobre correspondiente
Aquí es donde el sistema hace su magia: cada gasto sale de su sobre específico. No hay «préstamos» entre sobres sin consecuencias.
Compras en el supermercado: Sobre de comida.
Cena con amigos: Sobre de ocio.
Taxi porque llegas tarde: Sobre de transporte variable.
Copago médico inesperado: Sobre de imprevistos.
Regla crítica: Si un sobre se vacía, el gasto en esa categoría se detiene hasta el mes siguiente. Punto. No hay negociación.
Si es día 20 y tu sobre de ocio está vacío, no sales a cenar. O sales pero pagas desde tu sobre de «imprevistos» sabiendo que eso reduce tu colchón.
Paso 6: Registra y revisa semanalmente (10 minutos)
Cada domingo (o el día que prefieras), bloquea 10 minutos para:
- Comprobar saldos de cada sobre. ¿Cuánto queda en cada uno?
- Anotar gastos (si usas efectivo y no has registrado diario).
- Identificar sobres problemáticos. ¿Alguno se vacía siempre el día 15? Esa categoría está infradotada.
- Verificar que el sobre de ahorro está intacto. Si lo has tocado, tienes un problema de ingresos o de asignación.
Esta revisión no es opcional. Sin ella, el sistema se degrada en 2-3 semanas y vuelves al caos.
Paso 7: Ajusta mensualmente según realidad
Al final del mes (día 30), haz una revisión más profunda:
- ¿Qué sobres se vaciaron rápido? → Sube su monto el mes siguiente.
- ¿Qué sobres sobraron dinero? → Baja su monto y redistribuye.
- ¿Tuviste que mover dinero entre sobres? → ¿Por qué? ¿Fue excepcional o es señal de que la asignación está mal?
No busques perfección. El primer mes es experimental. A partir del tercer mes, tu asignación debería estar ajustada a tu realidad.
Ejemplo real: Laura con 1.400€ netos
Laura gana 1.400€ netos. Vive con una compañera, tiene fijos controlados, y quiere dejar de gastar todo su sueldo sin saber en qué.
Fijos (700€):
– Alquiler (su parte): 520€
– Luz/agua/internet (su parte): 70€
– Móvil: 15€
– Abono transporte: 55€
– Seguro salud básico: 40€
Disponible para sobres: 700€
Asignación de sobres:
- Comida: 260€ (supermercado 220€ + alguna comida básica fuera 40€)
- Ocio: 120€ (cenas, copas, cine, planes con amigos)
- Transporte variable: 50€ (algún Uber, parking puntual)
- Salud/farmacia: 40€ (medicamentos, copagos)
- Imprevistos: 80€ (colchón para lo que surja)
- Ahorro/inversión: 150€ (va directo a cuenta separada, intocable)
Total: 700€
Cómo funciona en la práctica:
Día 1 (día de cobro):
Laura recibe 1.400€. Paga sus fijos automáticamente (700€). Le quedan 700€. Hace transferencias a sus subcuentas:
– 260€ → Subcuenta «Comida»
– 120€ → Subcuenta «Ocio»
– 50€ → Subcuenta «Transporte»
– 40€ → Subcuenta «Salud»
– 80€ → Subcuenta «Imprevistos»
– 150€ → Cuenta de ahorro separada (no la toca)
Día 15:
Laura revisa sus sobres:
– Comida: quedan 140€ (ha gastado 120€, va bien)
– Ocio: quedan 30€ (ha gastado 90€, va rápido)
– Transporte: quedan 35€
– Salud: 40€ intactos
– Imprevistos: 60€ (usó 20€ para un regalo de cumpleaños)
Decisión: El sobre de ocio va a acabarse antes de fin de mes. Opciones:
– A) Frena el ocio (no más cenas fuera este mes).
– B) Mueve 20€ del sobre de transporte (porque sabe que no lo va a necesitar) al de ocio.
Elige B, pero lo registra. El mes siguiente, sube el sobre de ocio a 140€ y baja transporte a 30€.
Día 30:
Cierre de mes. Laura ha respetado todos sus sobres. Su cuenta de ahorro tiene 150€ más sin que ella lo notara (salió automático). Repite el proceso.
Versión 100% digital (sin tocar efectivo)
Si pagas todo con tarjeta y no quieres llevar efectivo, puedes hacer el método completamente digital. Pero necesitas disciplina extra porque no tienes la fricción física del sobre vacío.
Herramientas que funcionan:
Bancos con subcuentas nativas
- N26: Espacios (subcuentas) ilimitados y gratuitos. Puedes crear uno por cada sobre.
- Revolut: Vaults (bóvedas) funcionan similar.
- Bnext: Permite crear «bolsillos» para categorías.
- Algunos bancos tradicionales: ING, BBVA, Santander tienen opciones de subcuentas, pero revisa comisiones.
Configura así:
1. Crea una subcuenta por cada sobre.
2. El día que cobras, programas transferencias automáticas a cada subcuenta.
3. Asocias cada tarjeta virtual (si tu banco lo permite) a su subcuenta, o simplemente gastas desde la subcuenta correspondiente moviendo dinero antes de pagar.
Hoja de cálculo como registro
Si tu banco no tiene subcuentas, usa una hoja de cálculo simple:
Columnas:
– Fecha
– Categoría (sobre)
– Gasto
– Saldo restante en ese sobre
Cada vez que gastas, anotas. Revisas saldos cada domingo.
Clave: Esto solo funciona si anotas el día que gastas (o máximo al día siguiente). Si esperas a fin de mes, te habrás olvidado de la mitad y el sistema no funciona.
Cómo manejar imprevistos (el sobre que salva el sistema)
El sobre de imprevistos es lo que hace que el método de sobres sobreviva al mundo real. Sin él, cualquier gasto inesperado rompe todo.
Cuánto destinar: Mínimo 5-10% de tu dinero disponible. Si tienes 800€ tras fijos, destina 40-80€.
Qué cubre:
– Averías pequeñas (móvil, electrodomésticos)
– Copagos médicos imprevistos
– Regalos de cumpleaños (sabías que alguien cumple años, pero olvidaste presupuestarlo)
– Gastos sociales ineludibles (despedida de soltero, comida de trabajo)
Qué NO cubre:
– Gastos que podrías haber evitado o planificado (caprichos, cambiar de móvil porque te apetece)
– «Emergencias» que en realidad son mala planificación (sabías que el seguro del coche tocaba en marzo, no es imprevisto)
Regla del sobre de imprevistos:
Si un mes no lo usas, acumula. Cuando llegues a 2-3 meses acumulados, vacía el exceso a tu fondo de emergencia o a inversión. Así el sobre no se infla indefinidamente pero siempre tienes colchón.
Combinaciones con otros métodos
El método de sobres no es excluyente. Funciona especialmente bien combinado con:
Con la regla 50/30/20
La regla 50/30/20 te dice CUÁNTO destinar a cada bloque macro. Los sobres te dicen CÓMO ejecutar esos bloques en el día a día.
- Tu 30% de deseos se divide en sobres: ocio, ropa, hobbies.
- Tu 20% de ahorro va a su sobre intocable.
Con presupuesto de base cero
El presupuesto de base cero dice «cada euro tiene un trabajo». Los sobres son la implementación física de esa idea.
Para salir de deudas
Crea un sobre específico «Amortización de deuda». Destínale un % fijo cada mes y úsalo solo para pagar la deuda más cara. Ese sobre tiene prioridad sobre deseos.
Errores comunes que van a hacer que abandones (y cómo evitarlos)
Error 1: Demasiados sobres
Crear 12 sobres diferentes porque quieres «máximo control» de cada subcategoría. Resultado: sistema imposible de mantener, lo abandonas en 3 semanas.
Solución: Empieza con 4-6 sobres máximo. Si después de 2 meses lo dominas, añade uno más si realmente lo necesitas.
Error 2: Reponer sobres a mitad de mes sin consecuencias
Tu sobre de ocio se vacía el día 15. Mueves dinero del sobre de comida para «rescatarlo». Repites esto cada mes. Resultado: los sobres no tienen límites reales, el sistema no funciona.
Solución: Si mueves dinero entre sobres, que sea excepcional y con consecuencia. Si mueves 30€ de transporte a ocio, sabes que no puedes gastar esos 30€ en transporte este mes. Y el mes siguiente, ajustas las cantidades para que no pase.
Error 3: No incluir gastos anuales prorrateados
Tu seguro del coche cuesta 600€ al año. Lo pagas en enero. En enero tu presupuesto explota. Los demás meses piensas que tienes más dinero del que realmente tienes.
Solución: Crea un sobre de «gastos anuales». Identifica todos tus gastos anuales o semestrales (seguros, IBI, revisiones, regalos de Navidad). Suma el total anual. Divide entre 12. Aporta esa cantidad cada mes a ese sobre. Cuando toque pagar, el dinero está ahí.
Error 4: No revisar semanalmente
«Ya lo miraré a final de mes». Resultado: llegas al día 25 con todos los sobres vacíos sin saber cómo pasó.
Solución: Revisión semanal de 10 minutos los domingos. No negociable. Pon alarma en el móvil si hace falta.
Error 5: Ser demasiado riguroso y odiarte por cada «fallo»
Te pasaste 5€ en el sobre de ocio. Sientes que has fracasado. Abandonas todo el sistema.
Solución: El objetivo no es perfección milimétrica. Es consciencia y control general. Si te pasas 5€ un mes, no pasa nada. Si te pasas 50€ tres meses seguidos, ajusta el sobre.
Mantenimiento: las rutinas que mantienen el sistema vivo
Rutina semanal (10 minutos cada domingo)
- Comprueba saldos de cada sobre (físico o digital).
- Registra gastos que no hayas anotado durante la semana.
- Identifica sobres en riesgo. Si un sobre va al 80% y faltan 20 días, frena o ajusta.
Rutina mensual (30 minutos último día del mes)
- Cierre: Anota cuánto sobró o faltó en cada sobre.
- Análisis: ¿Qué sobres siempre se vacían? ¿Cuáles siempre sobran?
- Ajuste: Sube los que se vacían, baja los que sobran. Mantén el total igual (si subes uno, baja otro).
- Resetea: Si usas efectivo, devuelve sobrantes a tu cuenta y vuelve a sacar el total del mes siguiente. Si usas digital, deja los sobrantes o muévelos a ahorro si es significativo.
Revisión trimestral (1 hora cada 3 meses)
- Evalúa si puedes reducir algún sobre en 5-10% para aumentar ahorro.
- Revisa si hay gastos anuales que debas empezar a prorratear.
- Confirma que tu sobre de ahorro se mantiene intacto (si lo has tocado varias veces, tienes un problema estructural de ingresos o gastos).
Checklist: ¿estás listo para empezar?
Antes de lanzarte, comprueba que tienes esto cubierto:
- [ ] Conoces tus ingresos netos mensuales (o promedio conservador si varían)
- [ ] Tienes claros tus gastos fijos mensuales
- [ ] Has definido 4-7 categorías de sobres (no más)
- [ ] Has asignado cantidades realistas a cada sobre basándote en histórico
- [ ] Sabes si vas a usar efectivo, digital, o híbrido
- [ ] Tienes un banco con subcuentas (si vas por digital) o sobres físicos preparados
- [ ] Estás comprometido a hacer revisión semanal de 10 minutos
Si cumples todo, empieza el día que cobres. Si fallan más de dos puntos, dedica una semana a preparar eso antes de empezar.
Plan de 30 días para dominar el método
Día 1 (día de cobro):
– Define tus sobres y montos finales.
– Separa el dinero (efectivo o transferencias a subcuentas).
– Etiqueta cada sobre claramente.
Día 7:
– Primera revisión semanal.
– Comprueba si algún sobre va muy rápido o muy lento.
– No ajustes todavía, solo observa.
Día 14:
– Segunda revisión.
– Si un sobre está al 70-80% y faltan 15 días, identifica por qué.
– Frena gasto en esa categoría o mueve dinero conscientemente (con consecuencia).
Día 21:
– Tercera revisión.
– Confirma que tu sobre de ahorro sigue intacto.
– Valora si necesitas ajustar algo para los últimos días.
Día 30:
– Cierre mensual completo.
– Compara presupuestado vs real en cada sobre.
– Ajusta cantidades para el mes 2.
– Repite el proceso.
Mes 2 y 3:
Sigue el mismo ciclo. A partir del mes 3, tu asignación debería estar mucho más ajustada y el sistema debería funcionar casi en automático.
Preguntas que vas a tener (respuestas directas)
¿Funciona si pago todo con tarjeta?
Sí, pero necesitas la versión digital con subcuentas o una hoja de cálculo donde registres cada gasto. La clave es mantener el registro diario, no esperar a fin de mes.
¿Cuántos sobres debo tener?
Entre 4 y 7. Menos de 4 y pierdes granularidad (todo se mezcla). Más de 7 y el sistema se vuelve engorroso.
¿Qué hago si un sobre se agota antes de fin de mes?
Tienes tres opciones:
1. Detén ese gasto hasta el mes siguiente (la respuesta correcta).
2. Mueve dinero de otro sobre que sepas que no vas a necesitar (excepcional).
3. Reconoce que ese sobre está infradotado y súbelo el mes siguiente bajando otro.
Lo que NO haces: seguir gastando como si nada. Eso destruye el sistema.
¿Sirve si tengo ingresos variables (autónomo)?
Sí, pero necesitas calcular un «sueldo base» conservador (promedio de últimos 6 meses – 15%). Los meses que ganes más, el exceso va a fondo de colchón o ahorro extra, no a inflar los sobres.
¿Funciona en pareja?
Perfectamente. Cread sobres comunes para gastos compartidos (comida, ocio conjunto, imprevistos) y dejad un sobre de «deseos individuales» para cada uno donde no hay que rendir cuentas.
¿Qué hago con el dinero que sobra en un sobre al final del mes?
Depende del sobre:
– Sobres de ahorro/inversión: Déjalo acumular o muévelo a tu cuenta de inversión.
– Sobres variables (ocio, comida): Si sobran 10-20€, déjalos para el mes siguiente como colchón. Si sobran 50€+ cada mes, ese sobre está sobredimensionado; bájalo y redistribuye.
¿Cuánto tiempo tarda en funcionar?
Los primeros 1-2 meses son de calibración. A partir del mes 3, si has ajustado bien las cantidades, el sistema debería funcionar casi solo. La clave es no abandonar en el mes 1 cuando descubres que tus estimaciones estaban mal.
Última actualización: 7 de febrero de 2026
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